Czy zastosowanie BANKU RODZINNEGO ma wpływ na emeryturę?

Aby odpowiedzieć na tak postawione pytanie powinniśmy rozważyć trzy możliwości.
 

Mamy trzech panów, Adama, Janka i Michała. Każdy z nich ma w rodzinie agenta ubezpieczeniowego.

Każdy z tych panów ma 30 lat i wszyscy oni przewidują, że zakończą swoją aktywność zawodową w wieku 65 lat.

Kuzyn Adama poradził mu aby wykupił  polisę ubezpieczenia na życie z sumą ubezpieczenia 150.000,- dla ochrony swoich bliskich i składką miesięczną w kwocie 300,- zł.

Brat Janka zaproponował aby ten kupił  polisę z sumą ubezpieczenia 150.000,- zł i składką miesięczną w wysokości 300,- zł oraz aby w pierwszym roku wpłacił na polisę składkę dodatkową w wysokości 50.000,- zł.

Szwagier Michała poradził, aby ten wykupił  polisę z sumą ubezpieczenia 150.000,- zł i składką miesięczną 300,- zł. Wiedząc, że Michał ma oszczędności szwagier poradził mu aby przyspieszył wpłatę składek, dzięki czemu w przyszłości nie będzie go wiązała konieczność regularnych płatności. Michał w pierwszym roku na poczet przyszłych składek wpłacił 50.000,- zł. Szwagier poradził Michałowi, że jeśli  będzie potrzebował pieniędzy na poważny zakup, aby skorzystał ze zgromadzonych pieniędzy w polisie, a potem oddawał na polisę (sobie) pieniądze z odsetkami  tak jakby spłacał raty do banku.

Adam gdy przystępował do ubezpieczenia miał w banku oszczędności w kwocie 50.000,- zł. Gdy po pierwszym roku trwania ubezpieczenia kupił samochód skorzystał z wcześniej zgromadzonych oszczędności. Reszta... jakoś się rozeszła. Gdy kupował następne auta wspomagał się kredytem w banku. Przez całe swoje życie zawodowe wpłacał każdego miesiąca, regularnie na polisę 300,- zł. Jego Towarzystwo wypracowywało zysk netto na poziomie 6%. Jego polisa  po pierwszym roku trwania miała wartość 0,- zł, nie zrażał się tym, bo w końcu miał ubezpieczenie w kwocie 150.000,- zł a kuzyn pokazał mu, że z każdym rokiem będzie lepiej. Po uzyskaniu 65 lat Adam miał na koncie swojej polisy 156.300,- zł a jego dodatkowa emerytura wyniosła 1035,- zł miesięcznie i ciągle zebrana kwota była nienaruszona.

Janek, już po roku pożałował, że kupił polisę i wpłacił na nią dodatkowe pieniądze.  Jego samochód został poważnie uszkodzony i zdecydował, że kupi nowe auto. Posiłkował się kredytem z  banku. Kolejne swoje auta też kupował na raty. Płacił raty i ubezpieczenie na życie. Stwierdził, że ubezpieczenie musi utrzymać bo na starość zdrowie może nie pozwolić na dorabianie. Nie chciał też, aby w razie śmierci długi go przeżyły. Po pierwszym roku ubezpieczenia wartość pieniężna polisy wynosiła 46.700,- zł. Z każdym rokiem i wpłaconą składką pieniędzy było coraz więcej. Gdy ukończył 65 lat wartość jego polisy wynosiła 338.600,- zł. Wypłacał sobie każdego miesiąca 2.242,- zł nie uszczuplając zebranego kapitału.

Michał po roku trwania polisy  sprawdził jej wartość pieniężną. Okazało się, że dzięki nadpłaconej składce wartość jego polisy wynosi  46.700,- . W tym czasie jego samochód uległ awarii. Zdecydował kupić inny samochód za 25.000,- zł. Sprawdził, w banku, że gdyby wziął kredyt to musiałby opłacać przez 4 lata ratę w wysokości 590,- zł . Zdecydował o częściowym wypłaceniu pieniędzy z polisy. Otrzymał w ciągu tygodnia 25.000,- zł bez jakichkolwiek opłat, podatków, zaświadczeń. Kupił auto i każdego miesiąca zwracał na polisę 590,- zł, nie wpłacając już składki w wysokości 300,- zł. Po 4 latach jego samochód stracił na wartości 15.000,- zł. Michał sprawdził wartość swojej polisy. Okazało się, że ma 59.600,- zł. Wypłacił z polisy 15.000,- zł, oddał samochód w salonie, a jego wartość pomniejszyła wpłatę na nowy. Znowu jeździł autem wartym 25.000,- zł i regularnie zwracał sobie pieniądze. Gdy skończył 65 lat, od 2 lat jeździł już ósmym  samochodem, a jego polisa miała wartość 592.600,- zł. Jego dodatkowa emerytura wynosiła 3.924,- zł. Kapitał został nienaruszony i odziedziczyli go spadkobiercy.

 Poniższa tabela podsumowuje działania wszystkich trzech panów na przestrzeni lat.

X	Adam	Janek	Michał
Suma ubezpieczenia	150.000,-	150.000,-	150.000,-
Składka. miesięczna	300,-	300,-	300,-
Wpłata dodatkowa/nadpłata	-	50.000,-	50.000,-
Wartość polisy I rok	0,-	46.700,-	46.700,-
Wartość polisy w wieku 65 lat	156.300	338.600,-	592.600,-
Dodatkowa emerytura	1.035,-	2.242,-	3.924,-

Konkludując, czy ci panowie różnili się miedzy sobą? Czy robili coś innego?

Okazuje się, że nie. Każdy lubił samochody, miał wykupione polisy i zaoszczędzone pieniądze. Inaczej tylko z nimi postąpili. Michał nie tracił swoich pieniędzy na rzecz banków, dzięki czemu  jego dodatkowa emerytura miesięczna jest blisko 4 razy większa od emerytury Adama i blisko 2 razy większa od emerytury Janka.

Każdy z nas ma wybór i może iść drogą jednego z nich,  może też nic nie zrobić, ale to nic nie robienie będzie kosztowało najwięcej.

Tomasz Ślebioda