Bank Rodzinny - FINANSOWA SAMOWYSTARCZALNOŚĆ.

STRATEGIA EMERYTALNA XXI WIEKU

19-letnie doświadczenie w ubezpieczeniach na życie i analiza wielu produktów finansowych doprowadziły mnie do wniosku, że istnieją dwie sprawdzone drogi tworzenia bogactwa: można zwiększyć ilość pieniędzy zarabiając więcej, albo można zwiększyć ilość pieniędzy zachowując ich więcej.

Bank Rodzinny to nie produkt a proces, który pomaga zarówno osobom fizycznym jak i przedsiębiorstwom przekierować pieniądze zwykle przesyłane na długi, odsetki i podatki z powrotem do ich portfela.

Proces ten oparty jest  na zasadach na jakich działają banki, a wykorzystuje do tego polisę na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy, przez co staje się on dostępny dla każdego, całkowicie zmienia dotychczasowe opinie o polisach na życie z funduszem kapitałowym, pozwala zachować kontrolę nad własnymi pieniędzmi  i jest najczęściej stosowanym rozwiązaniem finansowym przez moich klientów. Dotychczas aby "wygrać" z polisą trzeba było umrzeć. W tym systemie polisa pozwala Ci unikać długów. Sprawia, że "fiskus" pomaga Ci gromadzić i korzystać z pieniędzy oraz cieszyć się życiem bez długów i nadmiernych podatków.

Pomyśl o wszystkich pieniądzach wydanych w celu sfinansowania własnego stylu życia - dom, samochody, wczasy, sprzęt AGD i RTV, edukacja, prywatna opieka zdrowotna itp.

Rozważmy teraz jak czułbyś się gdybyś posiadał wszystkie te rzeczy i pieniądze, które na nie utraciłeś.

Instrumentem, który to umożliwia, i który wykorzystuje ulgi podatkowe i gwarantuje wzrost, jest koncepcja BANKU RODZINNEGO.

System bankowy, jest wykorzystywany przez banki, korporacje i zamożne osoby od ponad 200 lat. Do niedawna okryty tajemnicą przed zwykłymi obywatelami,dzisiaj dostępny dla  tysięcy osób i rodzin, które prowadząc swoje finanse osobiste mogą korzystać z tych samych zasad. Zaczynają one odwracać się od tradycyjnych form inwestowania, które wymagają sporej ilości ryzyka i zwracają się do bezpieczniejszego, bardziej przewidywalnego sposobu tworzenia bogactwa.

Bank Rodzinny umożliwia osobom i rodzinom, wzbogacenie się i wyeliminowanie ryzyka w ich życiu finansowym. Poprzez zrozumienie jak działa system bankowy, jednostki mogą stworzyć bezpieczne, przewidywalne plany finansowe, w których prawdziwe bogactwo może być tworzone zarówno dla siebie na czas aktywności zawodowej, jak i co bardzo ważne, na czas po przejściu na emeryturę, oraz dla  przyszłych pokoleń.

Jako emeryci będziemy potrzebowali dochodu i to nie tylko tego niskiego z obowiązkowego I i II filara zabezpieczenia emerytalnego. Trudno  będzie nam zebrać satysfakcjonującą kwotę, jeżeli podczas pracy zawodowej dużą część naszych środków przeznaczymy na spłatę odsetek i wszelkiego rodzaju kredytów. Bank Rodzinny pozwala odzyskać wszystkie te pieniądze i jednocześnie cieszyć się wszelkimi zakupami.

Jest też możliwością gromadzenia pieniędzy na przyszłość dla dzieci, bo przecież kiedyś będą się uczyły, będą chciały kupić samochód, czy mieszkanie. Można się na ten czas przygotować zamiast wiązać w przyszłości swoje pociechy z pieniędzmi pożyczonymi z banków. Do czasu przekazania pieniędzy dzieciom można  z nich korzystać, tak jak dotychczas korzystaliśmy z kredytów bankowych i bogacić  siebie i swoja rodzinę  zamiast  banki komercyjne.

Bank Rodzinny jest systemem, który może być realizowany w każdej rodzinie w Polsce, która jest w stanie konsekwentnie oszczędzać.

Zasady
Istnieją dwie sprawdzone drogi tworzenia bogactwa: można zwiększyć ilość pieniędzy zarabiając więcej, albo można zwiększyć ilość pieniędzy zachowując ich więcej.

Najbardziej szkodliwą częścią naszych finansów osobistych nie są małe stopy zwrotu, jakie otrzymujemy z naszych inwestycji, ale jest to kwota pieniędzy jakie wydajemy co miesiąc na długi (kredyt samochodowy, kredyt hipoteczny, karty kredytowe), odsetki, podatki, i koszty alternatywne (wzrost wartości pieniędzy, które mógłbyś zarobić, gdybyś nie zapłacił gotówką za zakupy).
Istotą Banku Rodzinnego jest to, że "posiadając własny bank" sam finansujesz własne zakupy, dzięki czemu minimalizujesz kwotę, jaką konsekwentnie do tej pory traciłeś na rzecz banków i innych instytucji finansowych. Następnie zwracasz ją z powrotem do siebie, dzięki czemu zwiększasz swój dobrobyt, a nie dobrobyt banków. Przekierowanie pieniędzy, które inaczej trafiłyby na długi, odsetki, koszty i utratę alternatywnych możliwości, będą miały znacznie silniejszy wpływ na Twoje finanse niż stopa zwrotu z inwestycji.

Bank Rodzinny jest planem gromadzenia i korzystania z pieniędzy.

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy.
Choć zasady bankowości są ważne, produkt finansowy, w którym system bankowy jest realizowany jest równie ważny. Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy, okazuje się bardziej przydatne w systemie bankowym, niż prosty cel ubezpieczenia na życie. Jego cechy pozwalają najlepiej wykorzystać go do celów Banku Rodzinnego.

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy ma wiele zalet, w tym: płynność, kontrola , gwarancje, odroczony podatek od zysków kapitałowych, brak podatku od konwersji środków, częściowe wykupy wolne od podatku od zysków kapitałowych, możliwość nieograniczonych wpłat dodatkowych, przekazanie uposażonym bez postępowania i podatku spadkowego, ochrona przed wierzycielami, dostęp do środków w każdej chwili, wycofywane środki nie pomniejszają sumy ubezpieczenia. Te zalety pozwalają wartości pieniężnej polisy rosnąć szybciej i efektywniej niż w jakimkolwiek innym obecnie dostępnym instrumencie finansowym.

Start
Tworzenie komercyjnego banku kosztuje miliony złotych na początek. Twój prywatny system bankowy, może być skuteczny, gdy oszczędzasz zarówno 200,- zł jak i 10.000 zł miesięcznie.

Niespodziewany przypływ gotówki
Wiele osób nagle otrzymuje niespodziewane, spore kwoty pieniędzy, czy to w drodze dziedziczenia, czy premii w pracy , itp. często powstaje pytanie, co mam zrobić z tym dodatkowym kapitałem? Takimi pieniędzmi możesz zasilić swój system bankowy. Może to być jednym z najszybszych sposobów rozpoczęcia korzystania przez Ciebie z własnego systemu bankowego. Te pieniądze będą przyrastać, gdy ich nie używasz, i do tego zyski kapitałowe będą wolne od podatku. Te pieniądze są płynne i gotowe do użycia na następny duży zakup.

Główna wartość
Większość z tych, którzy uzyskali znaczną ilość dóbr ciężko pracowali, aby to zrobić. Bank Rodzinny pomaga tym osobom na kilka sposobów: tworzy miejsce "zamieszkania" dla zgromadzonych pieniędzy, z gwarancją rozwoju i korzyści podatkowych. Pieniądze z wartości polisy, można użyć w przypadku pojawienia się okazji do wykorzystania tych pieniędzy gdzie indziej. Dodatkowo pieniądze, które są wykorzystywane w ramach systemu przechodzą na spadkobierców i są wolne od podatku spadkowego nawet dla osób niespokrewnionych. Pozwala także na wpłaty dużych sum pieniędzy, które będą łatwo przenoszone na spadkobierców, unikając procedur i podatków. Rośnie w ten sposób, w znacznym stopniu ilość pieniędzy przekazywanych spadkobiercom.


Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy podstawą Banku Rodzinnego.
Bank Rodzinny jest koncepcją opierającą się na zdrowych zasadach pieniężnych i bankowych. Aby, pełniej zrozumieć koncepcję tworzenia własnego banku, trzeba uzmysłowić sobie, że pieniądze potrzebują miejsca do zamieszkania. Potrzebują instrumentu finansowego, bardzo bezpiecznego, a także posiadającego związane z nim gwarancje. Jest wiele miejsc, gdzie prywatny system bankowy może być tworzony, ale prostą prawdą jest, że ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy, posiada największą ilość zalet.
Udowodniono, porównując ze sobą całkowitą kwotę środków pieniężnych w stosunku do całkowitych przyszłych przepływów pieniężnych, że w ubezpieczeniu na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy, oszczędności rosną znacznie wydajniej i bezpieczniej niż w innych formach rachunków oszczędnościowych lub rachunków inwestycyjnych. Ponadto polisa ta ma dodatkowy atut - świadczenie z tytułu śmierci.

Ubezpieczenia na życie od wielu lat postrzegane są bardzo źle. Często słyszymy, że ubezpieczenie z funduszem kapitałowym jest zbyt kosztownym i strasznym miejscem do przechowywania pieniędzy.
Badając tradycyjnie zorganizowane polisy na życie z funduszem kapitałowym trudno oprzeć się racjonalności tych argumentów. Jednak prawidłowo skonstruowana polisa z wyodrębnioną wartością pieniężną (o wysokiej wartości pieniężnej i stosunkowo niskim świadczeniu z tytułu śmierci), może stworzyć dużą ilość wartości pieniężnych, i to szybko. W ciągu pierwszych pięciu lat, wartość pieniężna polisy jest zbliżona do wartości wpłaconych pieniędzy, a polisa ma wystarczające środki na pokrycie kosztów ubezpieczenia.
Dzięki temu polisa ta, to unikalny sposób na stworzenie, własnego systemu bankowego, z dodatkową korzyścią sumy ubezpieczenia w razie śmierci, która przechodzi na spadkobierców wolna od podatku.

Ciesz się majątkiem

Budowanie i ochrona majątku tracą sens, jeśli nie możesz korzystać z tego, co już posiadasz. Wierzę, że zasobność powinna oznaczać wolność. Tylko do Ciebie należy decyzja, jak chcesz wykorzystać możliwości, które daje Ci zgromadzony majątek. Doradzę Ci jak tego dokonać w optymalny dla Twojego celu sposób, wspólnie dobierzemy rozwiązania, które pozwolą Ci cieszyć się wolnością finansową bez naruszania jej fundamentów.

Rozumiem doskonale Twoje potrzeby i zdaję sobie sprawę, że nie tylko gromadzenie majątku się liczy. Decydując się na długoterminową inwestycję nie musisz jednocześnie wyrzekać się korzystania z bieżących profitów płynących z Twojej pracy.

Dlatego doradzę Ci najkorzystniejsze sposoby inwestowania, które pozwolą Ci cieszyć się Twoimi inwestycjami dziś, a jednocześnie zachowywać ich potencjał na jutro.

Przykład:

Porównanie  wyników finansowych, po pożyczeniu pieniędzy na zakup samochodu, z banku komercyjnego i Banku Rodzinnego (użycie pieniędzy Banku Rodzinnego nie uwzględnia wzrostów z tyt. inwestowania gromadzonych środków, ale unaocznia, że dzięki zastosowaniu proponowanego rozwiązania można mieć i samochód i pieniądze, przy tym całkowicie uniknąć długów na rzecz osób trzecich)

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym z wyodrębnioną wartością polisy jest najnowocześniejszą polisą na życie, jedyną w swoim rodzaju - żaden inny instrument finansowy nie posiada wszystkich zalet, które pozwalają na gromadzenie, ochronę, kontrolę swoich pieniędzy, z ograniczeniem zobowiązań podatkowych i dodatkowo z gwarantowaną sumą ubezpieczenia, nienaruszalną nawet przy częściowych wykupach wartości polisy.
 Tomasz Ślebioda

CO STRACĄ BLISCY W POLISACH Z FUNDUSZEM KAPITAŁOWYM?

Panuje przekonanie, że polisy na życie są najkorzystniejszą formą zabezpieczenia rodziny i siebie. Czy zawsze tak jest?

Większość polis tzw. z funduszem kapitałowym jest dość drogich. Musimy w nich płacić składkę za ochronę ubezpieczeniową i dodatkowo zbieramy pieniądze na dodatkową emeryturę. Co się jednak dzieje, gdy ubezpieczony nie dożyje do emerytury? Jego bliscy (uposażeni) otrzymają sumę ubezpieczenia albo wartość polisy, zależnie która z tych wartości jest wyższa. Do tego, jeżeli ubezpieczający (właściciel polisy) wypłacił część zgromadzonych środków wartość wypłaconego świadczenia jest pomniejszana o wysokość wypłaconych środków. Najprościej można powiedzieć, że w najlepszym wypadku bliscy zmarłego otrzymają sumę ubezpieczenia. Zgromadzone środki, które ubezpieczony zbierał na dodatkową emeryturę nigdy nie trafią do jego rodziny. Gdyby taka osoba wykupiła zwykłe terminowe ubezpieczenie ochronne za połowę albo jeszcze mniej składki, a resztę zatrzymał np. w banku, rodzina otrzymałaby sumę ubezpieczenia i dodatkowo pieniądze zgromadzone na koncie w banku. Przykładowo ktoś, kto ubezpieczył się na 100.000,- zł i przez lata zebrał 50.000,- wartości polisy jego bliscy otrzymają 100.000,- zł. Gdyby te pieniądze rozdzielił rodzina miałaby 150.000,- zł.
Nowoczesne polisy na życie tym się charakteryzują i jednocześnie odróżniają od starych polis, że rodziny zmarłych klientów otrzymują zarówno sumę ubezpieczenia jak i zgromadzone środki na emeryturę, której ubezpieczony nie dożył, czyli tak jak w powyższym przykładzie rodzina otrzyma 150.000,- zł.
Niestety jest niewiele firm ubezpieczeniowych w naszym kraju, które zdecydowały się na takie traktowanie klientów. Jedyną znaną mi jest TUnŻ WARTA Poznaj tę Firmę www.warta.pl

Wybierając ubezpieczenie warto zwrócić uwagę, czy zgodnie z umową, zgromadzone środki po naszej śmierci, trafią do bliskich wraz z sumą ubezpieczenia, czy nie.

Po wielu latach trwania ubezpieczenia może się bowiem okazać, że bliscy nie otrzymają całkiem sporej sumy pieniędzy a płacona wysoka składka z myślą o zabezpieczeniu emerytalnym, była niczym innym jak stratą pieniędzy.

ZDOLNOŚĆ DO ZAROBKOWANIA JEST TWOIM NAJWIĘKSZYM ATUTEM

Jaki jest Twój największy atut?

Większość ludzi myśli, że jest to ich dom lub konto bankowe. Mylą się. Dla większości ludzi, największym atutem, jaki mają, jest ich zdolność do generowania dochodów. Pomyśl  przez chwilę ...dzięki czemu spłacasz kredyt hipoteczny? Dlaczego wpływają pieniądze na Twój rachunek bankowy? Jak spłacasz zadłużenia, fundusz emerytalny (nawet ten tylko w ZUS) i rachunki inwestycyjne, lub płacisz za jedzenie, opłaty szkolne, ubrania i inne niezbędne elementy życia?

Jeśli nie jesteś bogaty, musisz pracować na stworzenie tego dochodu. Tak, istnieją ludzie, którzy osiągają dochody z ich portfela inwestycyjnego (  ich inwestycje zarabiają więcej niż oni w ich codziennej pracy), ale dla większości z nas, będzie to  wtedy, kiedy przejdziemy na emeryturę w wieku 60 lub 65 lat .

Jaka jest Twoja prawdziwa wartość netto?

Twoja wartość netto (aktywa minus pasywa) ma różne znaczenie w zależności od miejsca zamieszkania i etapu życia. Poznanie swojej wartości netto może być dobre w danej chwili, ale nie można przewidzieć przyszłości. Wartość netto nie bierze pod uwagę największych aktywów finansowych - zdolność do generowania dochodów. Nie uwzględnia przyszłych dochodów, potencjalnych zysków, co jest szczególnie ważne dla osób, których dochody wzrosną szybciej niż inflacja, jak młodzi ludzie, właściciele firm i profesjonaliści (wolne zawody).

Dlaczego ważne jest, aby ubezpieczyć swój największy atut?

Twój dochód prawdopodobnie potrzebny jest na utrzymanie Twojej rodziny, domu, samochodu - nawet psa i kota. Więc co, jeśli coś się zdarzy i nie można już pracować?
Ponieważ dochód jest twoim największym atutem, ważne jest, aby chronić go, jak również potencjalne dochody które możesz jeszcze zarobić.

Jeśli myślisz, że jesteś zbyt młody, by martwić się o to teraz, to jeszcze raz - dochód w tej chwili nie tylko określa twoje życie teraz, ale także przyszłość. Oczywiście, musisz cieszyć się życiem, ale kiedy masz trochę czasu pomyśl o przyszłości i czego chcesz od życia. Na pewno masz marzenia i aspiracje, np. o posiadaniu własnej firmy, albo podróżach do fascynujących miejsc? Musisz mieć dochody aby osiągnąć to wszystko.
Jeśli masz rodzinę, powinieneś myśleć nie tylko o utracie dochodów, ale także o tym, jak to wpłynie na przyszłość całej rodziny.



Ochrona dochodów - ubezpieczenie swojego dochodu, na wypadek śmierci ale także na czas kiedy nie można pracować z powodu wypadku, urazu, choroby lub niepełnosprawności.
Z osłoną dochodów, nigdy nie musisz, ani Ty, ani Twoja rodzina martwić się o płatności na swój dom, samochody, czesne za szkołę itd

Twój dochód naprawdę jest Waszym (Twoim) największym atutem, - nie wahaj się skontaktować ze mną, jeżeli chcesz, aby omówić różne opcje ochrony dochodów.

UTRZYMANIE DOCHODU

Polisy na życie nie kupujesz dla siebie. Kupujesz ją dla tych, których kochasz i za których jesteś odpowiedzialny. Polisa na życie to nie jest zwykły papier, to jest akt dojrzałości i odpowiedzialności.

Ubezpieczenie na życie jest sposobem oszczędzania podobnym do tradycyjnej lokaty terminowej, a jednocześnie korzystniejszym , niż najlepsza lokata ze względu na to, że nie płacimy podatku od zysków kapitałowych. To oferta dla osób ceniących bezpieczeństwo i pewność uzyskania wypłaty w określonej wysokości na koniec okresu umowy.

Ubezpieczenie na życie wielu ludziom kojarzy się tylko z możliwością zabezpieczenia najbliższych w razie śmierci osoby ubezpieczonej. Okazuje się jednak, że zakres ubezpieczenia z funduszem kapitałowym jest o wiele większy. Już nie tylko najbliżsi, ale i sam ubezpieczony może odnieść korzyści z takiego ubezpieczenia.

Korzyści, jakie da Ci polisa na życie:

* Brak podatku od zysków kapitałowych ( dochód wolny od podatku przy częściowych wykupach)

* Dochodowość potencjalnie wyższa, niż lokaty bankowej

* Mniejsze ryzyko , niż samodzielne inwestowanie w papiery wartościowe

* Zabezpieczenie finansowe dla Twoich bliskich

* Ochrona dla Ciebie na wypadek nieszczęśliwego wypadku, niezdolności do pracy albo poważnej choroby

* Dodatkowy kapitał na emeryturę

* Oszczędności na lepszy start Twoich dzieci w dorosłe życie

* Atrakcyjna wysokość wypłaty na koniec okresu umowy

* Brak opłat związanych z przystąpieniem i rezygnacją z ubezpieczenia

* Ubezpieczenie na życie przez cały okres umowy

Korzyści prawno - podatkowe:

* nie podlega żadnym egzekucjom - polisa nie może być zajęta np. przez komornika

* jest wolne od podatku od darowizn i od spadku

* nie stanowi masy spadkowej - Twoi bliscy otrzymają pieniądze z polisy bez potrzeby przeprowadzania postępowania spadkowego, a więc bez dodatkowych kosztów i podatków

POMAGAMY DZIECKU KUPIĆ MIESZKANIE

Nasze dziecko ma 15 lat. Kiedyś będzie dorosłe i z pewnością zechce zamieszkać samodzielnie.

Mamy dwie możliwości.
1. Nie robimy nic, jak dziecko dorośnie i zacznie pracować zaciągnie kredyt hipoteczny, o ile zarobki mu na to pozwolą
2. Zaczynamy sami odkładać pieniądze do czasu, aż dziecko zacznie pracować. Weźmie kredyt hipoteczny a my mu pomożemy go spłacić.

Pierwsza możliwość nie budzi raczej wątpliwości. Druga wydaje się nieco skomplikowana i wymaga wyjaśnienia, czy jest w ogóle możliwa do zrealizowania.

Przyjmijmy, że nasze dziecko będzie chciało kupić mieszkanie za kwotę dzisiejszych 250.000,- zł.

Musimy wykonać kilka kroków:

1. Udajemy się do banku aby uzyskać informację o wysokości stopy procentowej i rat na okres 30 lat.
2. Uzyskujemy informację, że kredyt taki będzie miał oprocentowanie 7,5% rocznie a rata wyniesie 1.737,18 zł.
3. Poszukujemy właściwej polisy na życie. Wykupujemy ubezpieczenie na życie na kwotę 250.000,- zł i odkładamy każdego miesiąca na tę polisę składkę w wysokości raty kredytu tj. 1737,- zł.( ubezpieczenie jest niezbędne, gdyż jeśli zanim osiągniemy cel inwestycyjny umrzemy, suma ubezpieczenia zapewni pieniądze dla dziecka na jego własne mieszkanie). Po 7 latach okazuje się, że nasze dziecko zaczęło pracować i się od nas wyprowadza. Na naszej polisie zebranych jest 173.000,- zł. Nasze pieniądze miały średnie roczne oprocentowanie na poziomie 6%.
4. Mając 22 lata nasze dziecko udaje się do banku i zaciąga kredyt na 100% powierzchni mieszkania, tj. 250.000,- zł. Rata jaką płaci wynosi 1.737,18 zł. 
5. My jako kochający rodzice pomagamy dziecku spłacać raty. Nie płacimy już na ubezpieczenie. 
6. Po 5 latach płacenia rat kapitał do spłaty to 234.806,34 zł. Do tego czasu na naszej polisie  wartość wzrosła do kwoty 237.024,- zł.

Mamy wystarczającą ilość pieniędzy aby spłacić kredyt za mieszkanie dziecka jednorazowo i w całości.

Zamiast 30 lat z kredytem dzięki zapobiegliwości już po 5 latach nasze dziecko uwolnione jest od tego jakże trudnego finansowego obowiązku.

Każdy czytelnik musi sam rozstrzygnąć, czy lepiej dla niego i jego dziecka wiązać się z bankiem na 30 długich lat, czy może już zacząć działać i skrócić okres kredytowy do niezbędnego minimum.

Pamiętać trzeba, że kiedyś nasze dziecko nas opuści i zechce zamieszkać samodzielnie, będzie chciało studiować, kupić samochód itp. Im wcześniej zaczniemy zbierać dla niego pieniądze  tym mniej uciążliwe będzie to dla nas finansowo i tym więcej mamy szansę uzbierać.

Oczywiście możemy nic nie robić, ale to "nic nie robienie" będzie kosztowało zdecydowanie więcej.

Tomasz Ślebioda

JAK POLISĄ NA ŻYCIE SPŁACIĆ WCZEŚNIEJ KREDYT?

Zawierając umowę kredytową z bankiem z założenia powinniśmy spłacić kredyt w określonym czasie. Na koniec po spłacie powinniśmy mieć "zero" zadłużenia i niestety także "zero" oszczędności. Okazuje się jednak, że wykorzystując w odpowiedni sposób pieniądze, które chce przejąć bank możemy wcześniej spłacić kredyt a na koniec okresu na jaki umówiliśmy się z bankiem mieć pokaźną kwotę oszczędności.

Najistotniejsze przy "braniu" kredytu jest to, że... nie wiemy jak to robić. Oprzyjmy się na przykładzie kredytu hipotecznego na 30 lat.
Skoro nie udało się nam zebrać pieniędzy aby kupić wymarzone mieszkanie, czy dom powinniśmy przeprowadzić analizę naszych finansów.

Pod uwagę powinny być brane pieniądze, które zarabiamy w ramach etatu. Z tej kwoty powinniśmy wyłączyć część, która jest niezbędna na utrzymanie rodziny, tj. opłaty, ubranie, wyżywienie. Reszta to kwota, którą możemy poświęcić na obsługę kredytu. Połowa do 2/3 tej kwoty powinna być równa racie kredytowej. Pozostała część winna być odkładana i inwestowana, najlepiej w polisę na życie, gdyż jest to jedyny instrument finansowy, który z jednej strony zabezpiecza naszych bliskich przed utratą mieszkania w razie naszej śmierci, a z drugiej strony pozwala na gromadzenie kapitału, który zostanie wykorzystany do wcześniejszej spłaty kredytu.

Przez lata spłaty może się zdarzyć, że zechcemy wymienić lodówkę, telewizor, samochód czy pojechać na wakacje. Właśnie wtedy podejmiemy dodatkową pracę, nadgodziny w firmie itp.

Nie wolno nam przy podejmowaniu decyzji o wzięciu kredytu włączać do zdolności kredytowe dodatkowego zatrudnienia, gdyż jeśli stracimy możliwości właśnie takiego dorabiania nasze życie "zawiśnie na włosku".Nie będziemy mieli na życie, a jak zabraknie na ratę kredytową stracimy mieszkanie.
Dzięki postępowaniu takiemu jak radzę spłatę kredytu początkowo zaplanowaną na 30 lat, możemy skrócić do 10, 15, maksymalnie 20 lat. Zaoszczędzimy na odsetkach, które będziemy mogli zainwestować przez pozostałe lata po spłacie kredytu i dzięki temu dorobić się pokaźnej sumy pieniędzy na godną jesień naszego życia. Każdy z nas ma wolny wybór. Może poddać się planowi banku i stracić swoje pieniądze na zawsze lub stworzyć własny plan spłaty i godnie żyć.

Tomasz Ślebioda

JAK BEZPIECZNIE WZIĄĆ KREDYT

Brak myślenia perspektywicznego i nie odłożenie pieniędzy powoduje, że jesteśmy zmuszeni udać się do banku po kredyt.

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, ale także samochodowego, czy jakiegokolwiek konsumenckiego powinniśmy odpowiedzieć sobie na kilka pytań.

1. W jakiej wysokości dochody osiągamy z pracy na etacie?
2. Ile pieniędzy potrzebujemy każdego miesiąca na utrzymanie?
3. Ile pieniędzy z osiąganych dochodów na etacie jesteśmy wstanie przeznaczyć na obsługę kredytu?
4. Po jakim czasie chcemy kredyt spłacić?
5. Czy jesteśmy wstanie podjąć dodatkową pracę, otrzymamy dodatkową premię w pracy, spodziewamy się spadku czy posiadamy majątek, który możemy spieniężyć? (pozwoli nam to w przyszłości na podniesienie standardu życia, wymianę sprzętu AGD, RTV, samochód, wczasy itp.)
6. W jakiej wysokości kredyt potrzebujemy?

Załóżmy, że zarabiamy netto 5.000,- zł, a na utrzymanie potrzebujemy każdego miesiąca 2.500,- zł.
Na obsługę kredytu możemy więc przeznaczyć 2.500,- zł. (Obsługi kredytu nie należy mylić z wysokością raty).
Chcielibyśmy zaciągnąć kredyt w wysokości 200.000,- zł na 30 lat. Wśród ofert banków znaleźliśmy taką, która przewiduje ratę w wysokości 1.389,74 zł i oprocentowaniem na poziomie 7,5%.(Gdybyśmy kredyt spłacali przez 30 lat wpłacimy do banku  aż 500.306,40 zł. W każdej złotówce wpłaconej do banku średnio przez ten cały okres 60% stanowić będą odsetki, reszta to spłata kapitału. Chyba nie chcemy na tak długo i za tak wiele wiązać się z bankiem?)

Spłacić kredyt chcielibyśmy  maksymalnie w 15 lat.

Na obsługę kredytu przeznaczyliśmy kwotę 2.500,- zł. Od tej kwoty odejmujemy ratę do banku

2.500,- zł  - 1389,74 zł = 1.110,26 zł

Różnicę, tj. 1110,26 zł inwestujemy i jednocześnie zakupujemy sumę ubezpieczenia (maksymalne korzyści da jedynie prawidłowo skonstruowana polisa, a nie o standardowej konstrukcji), która ma nas wspomóc w spłacie kredytu w razie śmierci kredytobiorcy.

Przyjmując, że wzrosty będą na poziomie 6% już w 12 roku będziemy dysponowali kwotą 185.368,- zł, a zadłużenie nasze z tyt. kredytu będzie w tym czasie na poziomie 168.306,- zł.

Po 11 latach będziemy mieli wystarczającą ilość pieniędzy na jednorazową spłatę kredytu.


Tomasz Ślebioda